【この記事を読んでわかること】

• ・2024年の新NISAは投資可能期間の恒久化、非課税期間の無期限化、毎年の投資上限額の増加など、より使いやすい制度に生まれ変わる
• ・新NISAで毎月3万円・5万円・10万円ずつ積立投資して、年3％の利益が得られたら、50年後の資産総額は元本1,800万円の２倍以上に増えている計算
• ・市場は必ず値上がりするとは限らないが、新NISAで長期・積立・分散投資を続けることで、堅実にお金が増やせる

投資で得られた利益にかかる税金がゼロになるNISA（ニーサ・少額投資非課税制度）の制度が2024年から「神改正」。これまでよりも使いやすい新NISAに生まれ変わります。そうなると気になるのはやっぱり、新NISAでいくらお金が増えるのか、ですよね。そんなみなさんのために、今回は新NISAの運用シミュレーションをご紹介します。

2023年までのNISAには、一般NISA・つみたてNISA・ジュニアNISAの3種類があります。しかし、これらの現行NISAで新規に投資できる期間は2023年末まで。2024年からは新NISAを利用した投資ができるようになります。

 

新NISAは、現行のつみたてNISAと一般NISAを合わせたような制度。主な改正点は、次のとおりです。

 

・投資可能期間が恒久化された

→2024年以降、いつからでもスタートできる！

・非課税期間が無期限になった

→新NISAでの投資はいつまでも非課税！

・年間投資枠がつみたて投資枠120万円・成長投資枠240万円に拡大された

→毎年の投資金額が大きく増えた！

・つみたて投資枠と成長投資枠が併用できる

→現行のつみたてNISAと一般NISAは併用できなかったが、新NISAでは併用できる！

・生涯にわたる投資上限（生涯投資枠）が設定された

→一人あたり上限1,800万円（うち成長投資枠1,200万円まで）非課税に！

・ 生涯投資枠に空きが出た場合、翌年以降に再利用できるようになった

→売却の翌年に投資元本ベースで復活し、再び投資できる！

 

詳しくは、以前の記事で紹介していますので、ぜひご覧ください。

新NISAのつみたて投資枠では、年120万円まで投資ができます。また、新NISAの生涯投資枠の上限は1,800万円。生涯投資枠は、つみたて投資枠だけで1,800万円使い切ることができます。

 

つみたて投資枠では、金融庁が定める基準を満たした投資信託・ETF（上場投資信託）に積立投資を行います。仮に、毎月3万円・5万円・10万円ずつ投資して、年3％の利益が得られた場合、50年後の資産総額は下のグラフのようになります。

 

なお、月5万円ずつだと30年、月10万円ずつだと15年で投資元本が新NISAの生涯投資枠の1,800万円に達してしまうため、以後は新規の投資をせず、投資した資産の運用だけを続けた場合として計算しています。

新NISAで年3％の利益が得られた場合

月3万円ずつ50年にわたって投資し、年3％ずつ増やせた場合、資産合計は4,168万円となる計算です。同様に月5万円だと資産合計は5,305万円、月10万円だと6,478万円に増えています。投資元本が上限の1,800万円に達すると、いったん資産の増え方は緩やかになります。しかし、運用を続けていると、徐々に資産の増えるスピードが上がっていきます。運用益を再び投資することで得られる複利効果が、時間が経つにつれてどんどん大きくなるためです。

 

「50年はさすがに長い」という方のために、毎月の投資額が１万円から10万円、運用期間が10年・15年で、利回りが年1％から10％だった場合の資産総額の早見表も用意しました。ぜひ参考にしてください。

掛け金・運用利回りから資産総額がわかる表（10年）

（株）Money&You作成

掛け金・運用利回りから資産総額がわかる表（15年）

（株）Money&You作成

しかし、投資には元本保証はありません。金融商品の価格は日々上下していて、値上がりすることもあれば値下がりすることもあります。さらに、リーマンショック、コロナショック、ウクライナショックのような出来事があると、暴落してしまうこともあります。市場が暴落しているときに無傷でいられる金融商品は、まずありません。

 

では、もしも20年前から投資していたら、資産はどうなっているでしょうか。全世界株価指数「MSCI ACWI」と国内株価指数「TOPIX」に2003年10月から2023年9月までの20年間、毎月5万円ずつ投資をした場合の推移を見てみましょう。

なお、株価指数自体に直接投資することはできません。実際は投資信託やETFなどを用いて投資をする必要がある点にはご留意ください。

MSCI ACWIとTOPIXに月5万円ずつ投資した場合の資産総額の推移（2003年10月1日〜2023年9月30日）

20年間の投資元本の合計は1,200万円です。それに対して、

・毎月5万円ずつMSCI ACWIに投資した場合…資産総額3,007万円

・毎月5万円ずつTOPIXに投資した場合…資産総額2,191万円

になっています。全世界株式のほうが高いリターンが出ています。

 

しかし、グラフをよく見ると、MSCI ACWIやTOPIXが積立元本を下回る「元本割れ」を起こしていることがわかります。とくに2008年9月からは、積立元本を大きく下回っています。これは、米国の投資銀行が破綻した「リーマンショック」の影響です。もっとも大きく元本割れしたのは、MSCI ACWIが2009年2月で143万円、TOPIXは2012年5月で172万円の評価損となっています。

 

暴落は、定期的に起こります。そして今後も起きることでしょう。ひとたび暴落が起きたら、回復するのに3〜5年はかかります。したがって、必ずしも年3％〜5％の運用は保証されません。

しかし、それでも新NISAで長期・積立・分散投資を続けていると、景気回復を伴いながら株価も回復していきます。実際、MSCI ACWI は2012年12月、TOPIXは2013年4月からプラスに転じ、以後は元本より大きく増やせています。

もちろん、将来の確実な値上がりを保証できるものではありませんが、長期・積立・分散投資を続けることでお金が増やせる可能性が高い、ということができるでしょう。

 

新NISAの運用シミュレーションでいくらお金が増えるのか、いくつかの条件をもとにご紹介しました。新NISAを利用すれば、長期間にわたって利益にかかる税金をゼロにできるため、お金を堅実に増やせるでしょう。長く続けるには、早く始めることが何より大切ですので、もしNISA口座をまだ持っていないのであれば、まずは金融機関への口座開設から始めましょう。